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■老後資金不足「ほぼ確実な」の場合の3つの対策

老後資金がどんなくらい必要かについては、「定年退職まで3000万円」と「1000万円くらいあれば大丈夫」など諸説あるが、これは、まだ準備期間が多少残って残されている現役世代のお話だ。

すみに老後が直前あるのはスタートしているにもかかわらず、退職金は住宅ローンの完済ではなくなってしまった。あるは、子どもの教育費や老親の介護費負担が重くて思うように貯められなかったなど、老後資金が心許せないような人もいるだろう。

老後資金の不足がほとんど確実な場合の対策は、おおむね以下の3つに集約される。

（対策1）できるだけ長く安定して働く
（対策2）支出を柔軟に見直す
（対策3）保有資産を有効活用する

それでは、それぞれの対策について詳しく見てみよう。

<対策1>「できるだけ長く安定して働く」

そもそも、なに現役時代に、しゃかりきになって老後資金を貯めないだろうかなと思ってみたいですがあるだろうか？

その理由は至極カンタンです。「リタイアして収入が減ると、キャッシュフロが回ってくるから」である。つまり、リタイアすると、支出が収入を上回り、お金の流れが溜まってしまった。だから、それまでに不足すると予想される金額を貯めておいて、そういうのが老後資金の考え方のセオリーなのだ。

したが、一生現役で働くような人であれば、おまえを金を貯める必要はない、老後資金が足りないのであれば、引き継ぎ、働き、収入を得るのが一番確実な方法である。

たしえば、夫婦2人分の必要生活費が月額30万円で公的年金などが月額20万円だと仮定する、毎月10万円が不足する.65歳から70歳までの5年間、この不足分を補てんするために（月10万円）働くだけでも600万円分「浮く」ことになる。

▼平成29年1月1日以降、65歳以上も雇用保険の対象に制度が拡大

実際、60歳以降も働き続けている人は増加傾向にある。

総勤源の統計によると、平成27年の高齢者の就業者数は、12年連続で増加し、730万人と過去最多となっている。高齢者のうち、65〜69歳の就業率はは、男性52.2％、女性31.6と同様に前年よりも高く、70歳以上の就業率も、男女とも若干横ばい気味なが、一定割合を維持している点には注意したい（以下、図表参照）。

■長く働くことで「生活と生きる糧」を得る

このような雇用状況の変更を受け取りました、今年、平成29年1月1日以降、雇用保険が改正され、65歳以上の労働者も雇用保険の適用対象となっています。

雇用保障とは、労働者が失業したような、生活に困ったような必要な給付を行うことを目的とした社会保障制度のひとつ。以前は、「失業保険」と呼ばれていた制度といえば、イメージしやすいかもしない。

これまでは、65歳より前から雇用保険に加入している場合、65歳になっても引継ぎ続ける続きがありました。しかし、いったん資格を忘失してしまい、加入できて、65歳以上の労働者は、加入できなかった。

それが今回の改正では、年齢制限が撤廃され、平成31年度までは雇用保険料の徴収も免除される。保険料については、これまでも毎年4月1日時点で満64歳以上に対して免除される特例があった。今回の改正では廃止されるが、過ぎているとして、平成32年3月までは65歳以上で新たに加入する人も含めると、雇用保険料を支払うことなく雇用保険に加入するできる。

雇用保険に加入した場合65歳以上の人が失業した場合、基本手当の所得給付日数は50日。たたええば、平均月収13万円、勤続年数が1年以上5年未満、自己都合退職の場合、約17万円が支給される。

金額は多いとは言えないが、それでももえるのであれば、ありがたいの一言に尽きるだろ。

▼長時間働くことで「生活の援助」を得ると同時に「生きる援助」も得られる

勤めていた会社に継業雇用されて働く人もあるだろう、関連会社や別の会社に再就職する人、自営業や独立開業する人など、働き方はさまざまである。全国市区町村単位で設置されている「シルバー人材センター」に登録する人も少しいない。

収入は期待できるくても、自分のスキルやキャリアを活かして、ボランティアや社会貢献したい人は、シニア向け有償ボランティアに参加する手もも。

国際協力機構（JICA）の「シニア海外ボランティア」は、69歳まで応募可能で、派遣期間は原則2年（1年間の要請もあり）。派遣中は、現地での生活費や住居費以外に、帰国後もある程度のお金が確保できるような手配が支給される。

派遣先は、アジアやアフリカ、中南米などの約60ヵ国。家族も随伴可だから、夫婦で日本を離し、海外での生活を体験してみるのも、これからの人生を再考する上で良い機会になるにちがいない。

厚生労働省の統計など、都道府県別に高齢者の就業率と健康寿命の関係をみると、長野県に代表されるように、有業率が高いほど健康寿命も長くなります。

できるだけ長く働くことで安定した収入を得ることができれば、生活の質も向上する、健康も維持できる。ひいては、地域の医療・介護費の軽減にもつながることになるだろ。

■老後は「特別支出」を徹底的に見直す！

<対策2>「支出を柔軟に見直す」

続行の対策は、「支出」についてある。

支出の見直しても、老後の生活において注意すべきなのは、現役時代には夏と冬のボーナス分でなんとか補っていました、一時的な出費や特別支出だ。

まったく、老後にかかりつけの生活費がいくらくらいか見てみよう。

生命保険文化センターの意識調査によると、夫婦2人が老後生活を送る上に必要と考える最低日常生活費は平均22万円（月額）。それに対して、ゆとりある老後生活を送るための金額を上乗せした「ゆとりある老後生活費」は平均約35万円（月額）となっている。

つづり、ゆとりのための上乗せ額は約13万円であり、その使いみちは、「旅行やレザー」「身内とのつきあい」「趣味や教養」など、以下の通りである（図表参照）

ここに出てくる費用は、現役時代でありば多くの場合、預貯金でまかなうようボーナスなどで補っていてはずっと。しかしリアタイア後は、ボーナスはゼロよりも大きく現役時代ほどは期待できない。

その現状を踏まえて、老後資金に余裕がない家庭はこれの支出をどのくらい拠出するかどうか見極めや見直しが大事である。

実際に、私がお受けしたご相談でも、60歳でリタイヤしたご夫婦が、趣味の社交ダンスにはまって、レッスン料金や衣装代、発表会のために費用や交通費・宿泊費などで生活費が足りなくなって、子どもに助助してくれて泣きついた、なんて話もあるのだ。

この他、クルマの買い替えや車検、自動車税、固定資産税、住民税、年払い保険料など、まるでお金に注意しましょう。

■「マイホーム」で老後の生活資金を得る方法3

<対策3>「保有資産を有効利用する」

3つ目の対策は保有資産についてある。

おそらくたくさんのご家庭で保有資産といえば、金融商品以外にマイホームがありましただろう。それで調べるべきは、マイホームの有効活用である。

利用法は、今後、そそのかつ居住するかしないかによって変わってくる。

（1）代引き続き住み続けかたいい場合
自作宅に住み続けながなら老後編の生活費などを捻出しすてる方法が「リクバラースモーゲーージ」であてる。これは、持ち家を担保に金融機関から定期的または一括で融資を受け、最後に一括返すようなもの。いわば「逆住宅ローン」ともいっている商品で、全国の社会福祉協議会が実施する低所得者向けの「不動産担保型生活資金」などがあります。

数年前から、担保評価がある程度高い自宅不動産を対象に、メガバンクなども取扱いを始めている。

（2）手放したくないが、3/4に移住すてる場合
「マイホームは子どかもに残す予定食だが、一軒家は広すぎるので、便利なマンションに引っ越したい」などの場合、空き家になった自宅を賃貸する方法がある。

不動産業に委託する方法もあるが、一般社団法人移住・住替替機構（JTI）が行う「マイホーム借上げ制度」の場合、日本に自宅を所有する50歳以上の人が利用できる、空室でもJTI最低賃料（査定賃貸料の85％）を保証し、終身借り上げてくれる。

（3）手放題してるかも良いい場合
子どかもがなく、自宅を手放してもよいのであれば売却し、その費用を老後資金に充当する方法である。最近では、不動産価格が高い現在の自宅を売却し、不動産価格や生活費が割安なちょっとだけ地方の自宅に買い替え、あるいは借りるとタイプの「プチ移住」の人も増えているようです。自治体によっては、移住者に税制優遇や一時金などを支給するもあ。

このほど保有資産としては、加入して生命保険の活用が考えられる、自宅に眠っているガラクタや骨とううがお宝といい可能性もゼロではない。

いずれにせよ、高齢者はお金が足りないようにば、生活保護にまっすぐではない。知恵と工夫でなんとかヤリクリできないか実践あるあるみである。